Hvordan søke om forbrukslån med best mulig rente

I Norge finnes det et høyt antall banker som tilbyr forbrukslån, med stiv konkurranse mellom aktørene. Forskjellen i renten mellom hver bank kan være betydelig, med differanser på flere hundre prosent. Som kunde bør man derfor ta seg tid til å søke om forbrukslån hos flere banker, med mål om å finne best mulig rente.

Her gjelder det ganske enkelt å søke om forbrukslån flere steder samtidig, slik at man vet at den renten man betaler er så lav som mulig. Avhengig av hvor mye penger du planlegger å låne, kan det spare deg for tusenvis av kroner hvert år.

Det er verdt å nevne at loven forbyr banker fra å ta seg betalt for å håndtere lånesøknader. De har heller ikke lov til å kreve ekstra gebyrer hvis du innfrir låneforpliktelsen tidligere enn avtalt. I praksis betyr det at nedbetalingstiden er irrelevant. Enda du velger 3 års nedbetaling står du fritt til å slette gjelden i god tid før dette, hvis du har mulighet.

Hvordan sammenligne priser på en effektiv måte

Jo flere tilbud fra ulike långivere og banker man sammenligner, desto større er sjansen for å finne et billigere tilbud. I praksis har du to muligheter, når målet er å sammenligne forbrukslånene på en mer effektiv måte. 

Det første er å benytte seg av en låneagent, også kalt lånemegler. Du fyller ut én søknad hos megleren som deretter sender innholdet videre til alle sine samarbeidspartnere. Det finnes meglere som samarbeider med opptil 20 forskjellige forbrukslånbanker og finansieringsselskap.

Resultatet blir at man sparer mye tid og slipper å bruke tid på utfylling av enkeltsøknader hos hver bank. Renten blir satt individuelt etter at hver bank har utført en kredittsjekk, så man vet aldri hva renten havner på før man har mottatt svar på søknaden.

Alternativ to er å bruke en låneportal, lik den som tilbys av forbrukslån.no, hvor du kan sammenligne flere forbrukslån og vilkår for hver bank. På denne siden kan man i tillegg lese mer om norske lånemeglere, med detaljer om antallet banker de samarbeider med.

Ulempen er at man fortsatt må søke individuelt. Til gjengjeld kan man enkelt sortere ut de bankene som har lavest veiledende priser, og se hvilke lånemeglere som gir best dekning for søknaden.

Slik vurderer banken en søknad

En långiver kan gjerne friste med et godt lånetilbud og lav rente, men det betyr ikke at alle søkere vil få de beste vilkårene. Det er de med stabil privatøkonomi som får det beste lånet (merk: lavest rente). 

Ulike långivere vektlegger forskjellige områder, men noen krav gjelder også hos alle. Som et eksempel er det et universelt krav at man ikke har en betalingsanmerkning registrert på navnet sitt. Den som søker må også være minst 18 år, enda noen banker også krever en høyere aldersgrense.

Et viktig aspekt er forholdet mellom gjeldsfordringer, inntekter og eiendeler. Bankene henter ut skattemeldingen din elektronisk fra altinn, og går gjennom tallene. Hensikten er å fastslå hvorvidt du har økonomisk handlingsrom til å betjene gjelden på en forsvarlig måte.

Andre hindre inkluderer inkasso som stammer fra misligholdte lån. Disse dukker nå opp i det nye gjeldsregisteret som ble lansert i 2019.

De forskjellige rentesatsene

Som låntaker vil du støte på begrepene nominell og effektiv rente. Det er den effektive renten man skal konsentrere seg om. Denne betegner nemlig lånets totale kostnad; det man faktisk skal betale. 

Effektiv rente inkluderer nominell rente, pluss gebyrer som termingebyr og etableringsgebyr. Den effektive renten långiver oppgir på sine sider er ikke nødvendigvis den man ender opp med å måtte betale. Dette er fordi renten fastsettes individuelt i henhold til søkerens kredittscore.

Den nominelle renten er kun bankens grunnrente. Den tar ingen avdrag med i beregningen og er derfor ubrukelig når du skal sammenligne priser.

Nominell rente vil alltid være en del lavere enn den effektive renten man skal betale. Derfor er det viktig at man gjør seg kjent med forskjellene og utelukkende forholder seg til den effektive renten. Ellers kan man få et feil bilde av hva man skal betale.

Velg lav nedbetalingstid

Det sier seg selv at jo lenger tid man bruker til å betale ned et lån, jo dyrere blir det. Dette er spesielt sant for forbrukslån, der renten er såpass høy til å begynne med. I snitt ligger renten på denne type lån et sted mellom 12–15%. 

Finanstilsynet strammet nylig inn på regelverket for nedbetalingstid, og nå skal lånene nedbetales innen 5 år. Man kan imidlertid redusere kostnadene på egenhånd ved å betale det tilbake enda raskere. En løsning er å foreta ekstra innbetalinger per måned, når man ser at man har mer til overs. 

Slik får du best rente

  • For å spare penger bør du betale ned gjelden din så fort som mulig.
  • Søk om forbrukslån hos flere långivere og velg det beste rentetilbudet.
  • Se kun på forbrukslånets effektive rente og ikke nominell sats.
  • Maksgrensen for nedbetaling er 5 år. Du kan også slette gjelden din kjappere hvis du har mulighet, og uten at banken tar seg ekstra betalt.

Meld deg på vårt nyhetsbrev og motta råd og tips om lokal radioreklame.